КОММЕНТАРИИ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ,
ЧАСТИ ВТОРОЙ

Статья 951. Последствия страхования сверх страховой стоимости
       1. Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательскою риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость.
       Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.
       2. Если в соответствии с договором страхования страховая премия вносится в рассрочку и к моменту установления обстоятельств, указанных в пункте 1 настоящей статьи, она внесена не полностью, оставшиеся страховые взносы должны быть уплачены в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
       3. Если завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненныхему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.
       4. Правила, предусмотренные в пунктах 1—3 настоящей статьи, соответственно применяются и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (двойное страхование).
       Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате в этом случае каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

Комм. Фогельсон Ю.Б.

       1. Ничтожность договора в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость, означает, прежде всего, что страховщик по договору страхования имущества или предпринимательского риска, в котором страховая сумма превышает страховую стоимость, обязан выплатить возмещение только в пределах страховой стоимости.
       Выплата возмещения, большего страховой стоимости, влечет последствия недействительности сделок, предусмотренные ст.167 ГК, т.е. обязанность страхователя возвратить излишне полученную сумму с начислением процентов по ст.395 ГК.
       Кроме того, такая выплата может повлечь для страховщика налоговые санкции, поскольку он не только не обязан выплачивать сумму, превышающую страховую стоимость, но и не вправе ее выплачивать (см. п.9 коммент. к ст.929).
       Правило данной статьи очень важно, так как позволяет признать недействительной часть сделки по иным основаниям, чем те, что предусмотрены в ст.180 ГК. Действительно, для признания недействительной только части сделки с сохранением других ее частей в соответствии со ст.180 ГК необходимо доказать, что сделка была бы заключена и без включения в нее недействительной части. В случае превышения страховой суммы над страховой стоимостью возможны различные мнения о том, была бы заключена сделка на меньшую сумму или не была бы — во всяком случае, здесь есть предмет для спора. В комментируемой статье законодатель устранил этот предмет.
       2. В случае, когда страховая премия рассчитывается по тарифам (п.2 ст.954 ГК), размер страховой премии также зависит от страховой суммы. При превышении страховой суммы над страховой стоимостью в комментируемой статье предусмотрены специальные последствия уплаты страховой премии в размере больше, чем следовало бы уплатить, если бы за основу при расчете премии бралась не страховая сумма, а страховая стоимость. Эти последствия состоят в следующем (п.2 комментируемой статьи):
       а) неуплаченная часть страховой премии корректируется по специальной формуле:

 Скорректированный взнос   Страховая стоимость 
 ----------------------- = ---------------------------
 Взнос по договору         Страховая сумма по договору 

       б) уже уплаченная страховая премия не возвращается, так как коррекции подлежит только оставшаяся неуплаченной часть премии.
       3. При обмане со стороны страхователя относительно соотношениястраховой суммы и страховой стоимости договор страхования оспоримв целом. Это соответствует нормам ст.179 ГК. Однако в части превышения страховой суммы над страховой стоимостью он остается ничтожным. Если обман совершен не страхователем, а иным лицом, договорстрахования в соответствующей части ничтожен, а в остальном остается действительным.
       Относительно категории обмана см. коммент. к ст.179.
       4. Использование законодателем в п.4 комментируемой статьи термина «объект» создает принципиальную неопределенность. С одной стороны, подп.1 п.1 ст.942 ГК требует, чтобы термин «объект» понимался как «страховой интерес». С другой стороны, если истолковывать термин «объект» в значении «страховой интерес», то норма п.4 данной статьи противоречит норме ст.952 ГК, так как ст.952 как раз и позволяет страховать один и тот же интерес от разных страховых рисков с превышением страховой суммы над страховой стоимостью.
       По этому вопросу см. также коммент. к ст.952.
       5. Из формулировки правила абз.2 п.4 комментируемой статьи следует, что сокращению подлежат не только суммы страхового возмещения, выплачиваемые по каждому договору страхования, но и страховые суммы по каждому договору. Перед расчетом страхового возмещения должны быть определены новые страховые суммы по каждому договору страхования следующим образом:

 Откорректированная сумма    Страховая сумма
 ------------------------ = -------------------------
 Первоначальная сумма        Сумма первоначальных сумм 

       После этого расчет возмещения по каждому договору легко производится на основе правила ст.949 ГК с использованием скорректированных страховых сумм.
       Следует отметить, что в п.3 ст.10 Закона об организации страхового дела было установлено иное правило корректировки, но с 1 марта 1996г. оно утратило силу.




Поддержите культуру
ЯндексЯндекс. ДеньгиХочу такую же кнопку

Google
 
Web azdesign.ru az-libr.ru

<<< Пред. Оглавление
Начало раздела
След. >>>

П е р с о н а л и и    б и б л и о т е к и
А Б В Г Д Е Ж З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Ъ Ы Ь Э Ю Я

Дата последнего изменения:
Wednesday, 23-Oct-2013 09:29:34 UTC