КОММЕНТАРИИ К ГРАЖДАНСКОМУ КОДЕКСУ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ,
ЧАСТИ ВТОРОЙ

Статья 929. Договор имущественного страхования
       1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
       2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
       1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
       2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
       3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязанностей контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).

Комм. Фогельсон Ю.Б.

       1. В комментируемой статье сформулирован предмет договора страхования, который следует отличать от объекта страхования. Объектом страхования является страховой интерес, предметом же договора страхования — обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.
       Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором — страхователь.
       2. Договор страхования может быть заключен и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены в комментируемой статье, назначение выгодоприобретателя практически не зависит от воли сторон договора. Договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст.933 ГК). Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст. 931, 932 ГК). Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п.1 ст.930 ГК).
       В договорах личного страхования стороны более свободны в выборе выгодоприобретателя, но и здесь их возможности ограничены (п.2 ст.934 ГК).
       Ниже показано, что имущественное страхование не ограничивается страхованием интересов, перечисленных в комментируемой статье. В договорах страхования других видов имущественных интересов стороны связаны при назначении выгодоприобретателя лишь следующим:
       а) страхователь должен быть заинтересован в том, чтобы был защищен интерес выгодоприобретателя;
       б) выплата выгодоприобретателю должна удовлетворять не только его интерес, но и интерес страхователя.
       3. Страхователь может уступить свое право требования выплатыдругому лицу в порядке простой цессии (ст.382 ГК), но выгодоприобретатель, в отличие от страхователя, не может уступить другому лицу свое право требования выплаты, так как уступка требования — это перемена кредитора в обязательстве (п.1 ст.382 ГК). Следовательно,такая возможность есть только у кредитора, но не у третьего лица.
       Перевод страховщиком своего долга по страховому обязательству возможен только путем замены страховщика в договоре страхования, которое осуществляется в порядке, предусмотренном в п.5 ст.25 Закона об организации страхового дела. Специальная процедура необходима здесь из-за того, что при переводе долга страховщик должен передать сформированные страховые резервы, а это требует специального финансового механизма.
       4. Важным свойством страховой услуги является ее возмездность (ст.954 ГК).
       Размер платы за страховую услугу (страховой премии) не относится к существенным условиям договора страхования. Если он не согласован сторонами в договоре, размер премии определяется в соответствии с п.3 ст.424 ГК.
       О порядке и сроке уплаты страховой премии см. п.2 коммент. к ст.954 ГК.
       5. При имущественном страховании в отличие от личного возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного застрахованному лицу при страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и выплату в имущественном страховании называют страховым возмещением.
       В связи с тем, что страховщик возмещает причиненный вред, говорят об «ответственности» страховщика, так как обычно возмещение вреда является мерой ответственности, которая применяется к лицу, причинившему вред. Этот термин регулярно используется по отношению к страховщику, однако он совершенно неверен. Не страховщик причинил вред, и возмещение им вреда является не мерой ответственности, а исполнением принятого на себя обязательства. За исполнение этого обязательства страховщик, конечно, несет ответственность по общим правилам ГК.
       Страховщик возмещает вред, причиненный застрахованному лицу не в полном объеме, а лишь в пределах установленной договором суммы (страховой суммы), которая является существенным условием договора страхования (ст.942 ГК). Ограничение размера выплачиваемого страховщиком возмещения не является ограничением ответственности страховщика, хотя и применяется название «лимит ответственности».
       Более подробно о страховой сумме см. коммент. к ст.947 ГК.
       6. В комментируемой статье вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, оценивается в сумме убытков. В ст.15 ГК убытки понимаются только как последствие нарушения какого-либо гражданского права, но в комментируемой статье и везде в гл.48 ГК убытки понимаются шире — не только как последствие нарушения права, но и как результат иного стечения обстоятельств, не связанного с нарушением прав.
       Во избежание путаницы со ст.15 ГК, вред, подлежащий возмещению при имущественном страховании, везде в комментарии к данной главе будет обозначаться термином «страховые убытки».
       7. Состав страховых убытков следует определять по аналогии с п.2 ст.15 ГК:
       утрата или повреждение имущества при страховом случае;
       расходы, которые произведены или должны быть произведены для ликвидации вреда, причиненного страховым случаем застрахованному лицу;
       неполученные доходы, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы страховой случай не наступил (упущенная выгода).
       Страхование на случай утраты или повреждения имущества носит название «страхование имущества».
       Страхование на случай расходов, которые производятся или должны производиться для устранения причиненного вреда, и на случай неполучения ожидаемых доходов называется «страхованием финансовых рисков». Однако это название не применяется в отношении страхования на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы. Оно выделено в специальный вид «страхования ответственности».
       Практика показывает, что при всем разнообразии видов интересов, которые страхуются по договорам имущественного страхования, практически любой из них может быть представлен как комбинация интересов, относящихся к одному из трех больших классов:
       страхование имущества на случай его утраты или повреждения;
       страхование ответственности на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы;
       страхование финансовых рисков, включая упущенную выгоду на случай непредвиденных расходов или неполучения ожидаемых доходов. Иногда страхование упущенной выгоды выделяется в отдельный класс.
       8. В п.2 комментируемой статьи законодатель признал страховыми три группы интересов. Однако употребление в тексте статьи оборота «в частности» прямо указывает на то, что данными тремя группами не ограничивается перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования. Например, в ст.967 ГК содержится признание наличия страхового интереса у страховщика в связи с возможностью страховой выплаты.
       Признание страховыми других видов интересов, связанных с возникновением страховых убытков, зависит от органа страхового надзора, так как страховщик вправе вести страховую деятельность только после получения лицензии (ст.938 ГК, п.1 ст.6 Закона об организации страхового дела), в которой должны быть указаны разрешенные страховщику виды страхования (п.1 ст.32.9 Закона об организации страхового дела), а лицензии выдает орган страхового надзора (подп.1 п.4 ст.30 Закона об организации страхового дела).
       В п.1 ст.32.9 Закона об организации страхового дела перечислены виды страхования, на проведение которых выдается лицензия, а в приложении 2 к Условиям лицензирования страхования дана их дальнейшая классификация и описаны соответствующие интересы. В этих документах, с одной стороны, уточнены виды интересов, входящие в три перечисленные выше группы (например, «страхование грузов» как вариант «страхования имущества», или «страхование ответственности владельцев автотранспортных средств» как вариант «страхования ответственности за причинение вреда»), а с другой стороны, в нем имеются виды страхования, не предусмотренные в комментируемой статье, например «страхование финансовых рисков».
       9. В практике отечественного страхования довольно распространенной является ситуация, когда между сторонами имеются разногласия поповоду наступления страхового случая, но стороны не считают нужным доводить спор до суда. В качестве компромисса достигается соглашение, например, о выплате меньшей суммы. Поскольку страховой случай непризнан, такая компромиссная выплата является формой дарения. Если получатель выплаты — коммерческая организация, такая выплата противоречит подп.4 ст.575 ГК, является незаконным обогащением получившего ее лица и подлежит возврату (ст.1102 ГК) с начислением процентов по ст.395 ГК (п.2 ст.1107 ГК). Если получателем выплаты является гражданин или некоммерческая организация, выплата должна производиться из чистой прибыли страховщика.
       Если страховщик в сомнительном случае тем не менее считает нужным произвести выплату и делает это за счет средств страховых резервов, он должен признать факт наступления страхового случая и быть готовым к тому, что это его признание может быть оспорено в суде перестраховщиком или налоговым органом.
       10. При предъявлении требования о выплате факт страхового случая подлежит доказыванию, и бремя доказывания этого факта лежит налице, предъявившем требование. Но после того, как страховщик егопризнал и произвел страховую выплату, бремя доказывания в спорах с лицами, ответственными за вред (ст.965 ГК), переносится на него. Следует также помнить, что правомерность произведенной страховщиком выплаты вправе поставить под сомнение налоговые органы и перестраховщики (ст.967 ГК).
       11. Следует отличать предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование и описание которого подлежит согласованию сторонами в договоре (ст.942 ГК), от страхового случая, т.е. от факта наступления этого события. В п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела для обозначения предполагаемого события, на случай наступления которого производится страхование, использован термин «страховой риск», и тот же смысл придается этому термину в п.1 ст.967 ГК. Однако в комментируемой статье он использован в значении страхового интереса, т.е. объекта страхования. В п.3 ст.936 ГК этот термин использован в значении опасности, от которой производится страхование. В ст. 944 и 959 ГК тот же термин использован в значении вероятности страхового случая и величины предполагаемого вреда. Таким образом, термин «страховой риск» не имеет однозначного определения, закрепленного нормативным актом.




Поддержите культуру
ЯндексЯндекс. ДеньгиХочу такую же кнопку

Google
 
Web azdesign.ru az-libr.ru

<<< Пред. Оглавление
Начало раздела
След. >>>

П е р с о н а л и и    б и б л и о т е к и
А Б В Г Д Е Ж З И Й К Л М Н О П Р С Т У Ф Х Ц Ч Ш Щ Ъ Ы Ь Э Ю Я

Дата последнего изменения:
Wednesday, 23-Oct-2013 09:29:30 UTC